借り換えの諸費用と違約金。
何がかかって、何か月で元が取れるか

結論:金利の差ではなく「諸費用を引いた総額」で比べる

借り換えで毎月の返済が下がっても、最初に払う諸費用のほうが大きければ損になります。比べるのは「完済までに浮く利息」から「借り換えの諸費用」と「今の銀行に払う一括返済の手数料」を引いた金額です。あわせて、その諸費用を何か月で取り戻せるかを見ます。

借り換えでかかる主な費用

ツールの「目安を入れる」は、残高の2.2%に15万円を足した金額で計算します。実際の金額は、見積もりをもらって入れ直してください。

「違約金」は、契約書のどこを見るか

契約書の「繰上返済」「期限前弁済」「全額繰上返済手数料」と書かれた所を探してください。固定金利の期間中に一括で返すと、残高に対する割合で手数料がかかる契約があります。

私の場合は事業用のローンで、借り換えると違約金が残高の2%、約900万円でした。提案された金利だけを見ていたら、この金額を見落としていました。

「金利差1%以上」の目安は、そのまま使わない

昔から「金利差1%以上・残り10年以上・残高1,000万円以上なら借り換えで得」と言われます。ただ、諸費用は銀行ごとに大きく違うので、同じ金利差でも得か損かが変わります。目安で決めずに、自分の残高・期間・諸費用で計算してください。

借り換える前に、今の銀行へ電話を

他の銀行の条件が出たら、まず今の銀行にその条件を伝えてください。今の銀行が金利を下げてくれれば、事務手数料も登記費用も一括返済の手数料もかかりません。

私は他行の提案(最終的に1.75%)を伝えて、今の銀行に金利3.25%を1.0%まで下げてもらいました。違約金はかかっていません。